Quer conferir as melhores dicas de como negociar empréstimo consignado? Aqui você descobre os segredos para reduzir as taxas, evitar ou resolver problemas de inadimplência e mais.
Inclusive, separamos todos os tópicos em formato de passos, para você conseguir encontrar em qual etapa está e como prosseguir a partir disso. Confira!
Do começo: um resumo simples
A princípio, vamos resumir rapidamente o que você precisa saber sobre o tema, principalmente se você ainda não escolheu esse serviço ou mesmo se já assinou um contrato.
Na prática, o empréstimo consignado é aquele em que as parcelas (pagamentos) são descontadas diretamente da sua conta – contracheque ou folha de pagamento.
Geralmente, as taxas são mais baixas que em outras modalidades, justamente por esse pagamento ser mais garantido.
Como resultado, é uma opção para militares, servidores públicos, aposentados e pensionistas, beneficiários de diversos programas, trabalhadores com carteira assinada conveniados e mais.
Perdi o emprego/benefício, e agora?
Uma dúvida comum daqueles que tem um empréstimo consignado se refere ao que pode acontecer caso o benefício ou emprego seja perdido. Claro que este é um imprevisto que pode causar uma situação emergencial nas finanças.
Nesses casos, é imprescindível seguir alguns passos básicos: 1 -entender quanto falta para pagar, 2 – avaliar suas opções com o banco e 3 – renegociar seu empréstimo.
Assim, o mais habitual é que o valor restante seja renegociado, saindo de um empréstimo consignado para um de outro tipo. Nesses casos, as taxas de juros serão alteradas.
Uma dica interessante é criar uma boa reserva de emergências para esse serviço. Isso por a maioria dos contratos oferecer bons descontos em caso de quitação.
Como negociar empréstimo consignado
Agora, chegamos ao tema principal desse artigo, ou seja, como negociar empréstimo consignado. Essa negociação pode acontecer em dois cenários:
- Antes de assinar o contrato, regularizando condições e cláusulas;
- Após assinar o contrato, para renegociar em caso de dificuldades de pagamento.
Antes de assinar o contrato, a recomendação é buscar suporte profissional para avaliar o seu contrato. Ou seja, considere todas as cláusulas dispostas ali e entenda exatamente o que o documento diz.
Com isso, você terá melhores condições de pagamento. Tanto em relação ao valor total, das parcelas, para quitação, prazos e assim por diante.
Por outro lado, se você já assinou o contrato, o passo-a-passo de como negociar empréstimo consignado inclui:
1# Saiba qual o valor da sua dívida
Antes de entrar em contato com a empresa, é essencial que você realmente entenda qual é o valor do seu empréstimo. Para isso, avalie o valor total, o valor solicitado e o diferencial.
Por exemplo, se o seu empréstimo tem um valor total de R$100 mil (esse é o valor que você irá pagar ao final), mas recebeu um valor de R$60 mil (valor emprestado); isso significa que o diferencial é de R$40 mil (juros/taxas).
Com esses números em mãos, é hora de entender quanto já foi pago e quanto ainda está em aberto. Por exemplo, suponha que esse valor total foi parcelado em 50 vezes, isso significa que as parcelas serão de R$2 mil.
Se você já pagou metade disso, significa que pagou R$50 mil. Mas porque isso é importante?
Acontece que, conhecendo todos esses valores, fica mais fácil entender quanto falta para pagar referente ao valor total e recebido. Simultaneamente, pode conseguir condições melhores para quitação ou renegociação.
Então, a regra é entender o seu empréstimo.
2# Como negociar empréstimo consignado: renegociação para redução de juros
Frequentemente, os clientes de um banco ou empresas buscam uma renegociação para reduzir os juros totais de um contrato. Ou seja, é uma oportunidade.
E você sabe por que isso acontece?
Na prática, é mais interessante para a empresa você quitar aquela dívida, mesmo que pagando menos, que deixar de pagar. Isso vale para históricos excelentes de pagamento ou mesmo para aqueles que acabaram atrasando e estão com dívidas.
No exemplo destacado acima, por exemplo, você pagou R$50 mil. Logo, faltaria R$50 mil – valor total do empréstimo, mas pode conseguir um desconto excelente para quitar, já que diversas taxas são “eliminadas”.
Claro que não há devolução dos juros pagos, mas há o desconto do que ainda está em aberto.
Essa renegociação pode acontecer de três formas:
- Parcial: você paga mais de uma parcela, tendo desconto proporcional;
- Integral: quitação total do valor, com abatimento dos encargos;
- Renegociação: geralmente com novos prazos/parcelas, reduzindo o valor total.
Vamos a um exemplo prático: se cada parcela sua é de R$2 mil. Na opção parcial, você paga 2 parcelas ao mês – do mês e a última, com abatimento de R$100. Ou seja, uma parcela de R$2 mil e outra de R$1.900.
Na quitação integral, todas as parcelas são reunidas, os encargos são retirados e você paga unicamente o valor faltante. Em um ano, com juros de 1,84%a.m, temos 22,08%a.a. de juros. Sendo R$2 mil ao mês, são R$24.000 ao ano. Com o desconto, o pagamento passara de R$24 mil para R$18700. (valores ilustrativos)
Enfim, na renegociação, os encargos são reavaliados, junto do prazo de pagamento e valor restante da dívida. Assim, há uma redução, mas ainda haverá taxas. Ao invés de 1,84%a.m., por exemplo, os encargos reduzem para 1,5%a.m.
O Estadão tem publicado notícias sobre o teto das taxas, confira.
3# Condições de contrato: fique atento aos detalhes
Por fim, a regra de como negociar empréstimo consignado é avaliar cuidadosamente as condições do contrato. Principalmente se um novo documento for gerado.
Aqui, o ideal é que você tenha suporte profissional, de um advogado especialista no assunto. Isso pode evitar uma série de problemas.
Dessa forma, converse com a empresa, veja quais são as taxas e faça as contas. Tudo deve estar claro e os números devem ser interessantes.
Simultaneamente, para evitar que essa nova dívida se torne um problema, não aceite qualquer proposta e veja todas as cláusulas do contrato. Isso significa considerar o que acontece em caso de quebra de contrato, atrasos, etc.
Enfim, para saber mais, acompanhar dicas e novidades, fique de olho na nossa página e dê o primeiro passo na sua organização financeira.
